一度引起“6000億元”萬(wàn)能險(xiǎn)退市謠言的人身險(xiǎn)新規(guī)或?qū)⒔议_(kāi)面紗，于近期下發(fā)機(jī)構(gòu)。
9月3日，在和訊網(wǎng)主辦的首屆中國(guó)壽險(xiǎn)發(fā)展論壇上，保監(jiān)會(huì)副主席黃洪透露，市場(chǎng)十分關(guān)注的《關(guān)于加強(qiáng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品精算管理有關(guān)事項(xiàng)的通知（征求意見(jiàn)稿）》和《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知（征求意見(jiàn)稿）》預(yù)計(jì)將于下周一發(fā)布。
推動(dòng)人身保險(xiǎn)供給側(cè)改革迫在眉睫
根據(jù)此前媒體報(bào)道，上述意見(jiàn)稿對(duì)中短存續(xù)期產(chǎn)品額度計(jì)算方法、保險(xiǎn)金額、萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶管理、退保費(fèi)設(shè)定、預(yù)定利率、年金保險(xiǎn)形態(tài)等多主面，均做出重大調(diào)整。
“這一些列文件的核心是為了解決人身保險(xiǎn)供給端問(wèn)題，推動(dòng)人身保險(xiǎn)供給側(cè)改革?！秉S洪表示，從國(guó)家需求層面看，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展由需要國(guó)家逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)閲?guó)家需要。從社會(huì)需求層面看，保險(xiǎn)消費(fèi)需求的主導(dǎo)結(jié)構(gòu)和層次結(jié)構(gòu)，消費(fèi)者的年齡結(jié)構(gòu)和消費(fèi)習(xí)慣已經(jīng)發(fā)生變化。但行業(yè)關(guān)于服務(wù)多層次社會(huì)保障體系建設(shè)和承接政府職能轉(zhuǎn)變需求，滿足老齡化、個(gè)性化、高端化、網(wǎng)絡(luò)化消費(fèi)需求的意識(shí)成為主導(dǎo)，相應(yīng)的有效供給尚未形成，老百姓的真實(shí)感受就是獲得感不強(qiáng)。
據(jù)黃洪透露，保監(jiān)會(huì)從去年開(kāi)始在做一件事，就是對(duì)全國(guó)各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保單進(jìn)行登記。目前登記的保單大概是14億張，但真正購(gòu)買長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單的只有4千多萬(wàn)人，大量的保單都是短期的，特別是短期意外險(xiǎn)?！翱偟膩?lái)講，老百姓對(duì)我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的改革發(fā)展成就是肯定的，但同時(shí)老百姓的獲得感并不強(qiáng)，這一點(diǎn)我們從長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單的覆蓋能力可以看得出來(lái)。在市場(chǎng)化國(guó)家，一般一個(gè)人最少有一份長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單，或者是兩到三份的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保障，而我們現(xiàn)在只有不到5千多萬(wàn)人口擁有長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單?！?/span>
因此，推動(dòng)人身保險(xiǎn)的供給側(cè)改革是迫在眉睫的事情?！拔覀冋勅松肀ｋU(xiǎn)行業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，首先要遵循行業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)律，順應(yīng)行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。從行業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系中的定位和角色中尋求調(diào)整的路徑和方向?！?/span>
在遵循經(jīng)營(yíng)規(guī)律發(fā)展方面，強(qiáng)調(diào)堅(jiān)持保險(xiǎn)姓保。人身保險(xiǎn)的本質(zhì)是“我為人人，人人為我”，是將個(gè)人的生存、健康、養(yǎng)老等風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)用大數(shù)法則，通過(guò)保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)為眾人共擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和分散機(jī)制。即便后來(lái)衍生出的儲(chǔ)蓄和財(cái)富管理功能，也是服從和服務(wù)于風(fēng)險(xiǎn)保障的核心功能，有主次之分，先后之別。推進(jìn)行業(yè)結(jié)構(gòu)性改革，必須始終堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)保障加長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的根本定位，堅(jiān)持保險(xiǎn)姓保，絕不能舍本逐末，更不能本末倒置。
萬(wàn)能險(xiǎn)投連險(xiǎn)市場(chǎng)份額已超過(guò)三成
其次，順應(yīng)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，重視財(cái)富管理?，F(xiàn)代人身保險(xiǎn)起源之初只有意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、暫存保障類業(yè)務(wù)。后來(lái)擴(kuò)展到終身壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄與保障成為人身保險(xiǎn)的天然成份。1956年，荷蘭的保險(xiǎn)公司針對(duì)人們對(duì)財(cái)富保值增值的要求開(kāi)發(fā)了全球第一張投資連結(jié)保險(xiǎn)，就是我們促成的投連險(xiǎn)。這一險(xiǎn)種迅速在歐洲熱賣。美國(guó)壽險(xiǎn)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)顯示，萬(wàn)能險(xiǎn)1979年在美國(guó)誕生后大受歡迎，到1985年即獲得了38%的市場(chǎng)份額，此后常年保持在35%-40%的市場(chǎng)份額，是美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的主流險(xiǎn)種業(yè)務(wù)。萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)自2000年引入我國(guó)就引起了保險(xiǎn)消費(fèi)者的青睞，經(jīng)過(guò)快速發(fā)展，市場(chǎng)份額已經(jīng)超過(guò)三成。
“上述數(shù)字說(shuō)明，萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)產(chǎn)生于經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化，產(chǎn)生于消費(fèi)者的真實(shí)需求，是保險(xiǎn)保障功能的延伸。如果行業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革不能順應(yīng)財(cái)富管理的發(fā)展趨勢(shì)，人身保險(xiǎn)行業(yè)在金融發(fā)展格局中必然會(huì)邊緣化。”黃洪介紹說(shuō)。
最后，順應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展變化，服務(wù)根本需求。隨著財(cái)富的增長(zhǎng)和生活水平的提高以及人口的老齡化，老百姓不僅需要當(dāng)前占行業(yè)壟斷地位的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)，還需要長(zhǎng)期福利保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)以解決養(yǎng)老后顧之憂，需要大力發(fā)展健康保險(xiǎn)緩解隨年歲增長(zhǎng)的醫(yī)療支出壓力。
據(jù)世界衛(wèi)生組織統(tǒng)計(jì)，全球的醫(yī)療支出中，老年人醫(yī)療支出占全球醫(yī)療總支出60%，全球的老年人人數(shù)平均占10%左右。換句話說(shuō)，10%的老年人享有了全部醫(yī)療支出的60%，90%的中青年人享有醫(yī)療費(fèi)用總支出的40%，這就是發(fā)展健康保險(xiǎn)的極端重要性，也顯示出健康保險(xiǎn)的無(wú)限發(fā)展空間。
“人身保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)只有真正解決人民群眾生活中的這些痛點(diǎn)，讓老百姓有獲得感，老百姓才會(huì)真正買賬?！秉S洪表示，一切不以消費(fèi)者真實(shí)需求為出發(fā)點(diǎn)的產(chǎn)品都是花架子，一切不以滿足消費(fèi)者核心訴求為宗旨的營(yíng)銷活動(dòng)都是無(wú)用功。推動(dòng)行業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，就是要把消費(fèi)者真實(shí)的人身保險(xiǎn)需求照顧好、實(shí)現(xiàn)好、維護(hù)好，這樣行業(yè)才能獲得永不衰竭的持續(xù)發(fā)展動(dòng)力。
